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工商時報【孫彬訓】

負利率大軍壓境，過去1,000萬元定存，每月可領4萬元，退休生活高枕無憂，現在只剩下1萬元，等於退休準備金至少要4,000萬元，才能維持現行的所得替代率。

存款利息日漸稀薄，錢存銀行已不再是王道，小資族該怎麼辦？法人建議，採取定時定額，以複利概念，仍能打敗負利率大魔王，輕鬆退休去。

負利率席捲全球，國內雖然還不到負利率，但央行連三季降息，引發各大行庫出手調降定存利率。第一金投信統計，台灣五大強精套行庫一年期平均定存利率每8年就腰斬一半，2000年為5％，到2008年砍至2.72％，今年已來到1.2％的低利率水準。

利率直直落，直接衝擊準退休族。過去，只要準備1,000萬元擺在銀行定存，每個月可領4萬元，現在如果要維持同樣的所得替代，退休準備金至少要4,000萬元。

除了退休難度加高外，物價水準也節節上升，過去16年來累計通貨膨脹率高達18％，房價指數則大漲1.8倍，反觀勞工經常帳薪資只成長了14.8％，每年增加幅度不到1％，完全跟不上通膨，且只能「望屋興嘆」。

第一金投信投資長高子敬表示，面對負利率大軍壓境，利息日漸稀薄，退休長路漫漫。然而，如果消極因為當前低利氛圍坐以待斃，只會完全失去翻盤機會，建議採取主動積極態度，以「定時定額」迎戰負利率。

所謂定時定額就是「時間+複利」的結合，同時也降低了進場時點的波動風險。投資人不用汲汲於尋找低點，也不用擔心買在高點。愈早規畫，就愈有機會達成退休目標。

以25歲進入社會的小資族為例，預計60歲退休。假設每年投資報酬率約8％，那麼只要每個月定時定額投資5,000元，35年後退休帳戶即有機會累計1,200萬元的價值。而如果是35歲的壯年，同樣的退休目標，每月定時定額金額要12,000元。

高子敬強調，定時定額不在乎進場時點，也不在意短期市場價格起伏，藉以分散進場風險，消彌投資情緒的波動，創造不簡單的成果，達到成長期理財目標，對小資族來說，是極佳的策略。

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